一般来说，公积金贷款利率变低，但是，有些时候因为总价格太高而另一个必须商贷。这就叫做组合贷。
一、组合贷的优势
1. 贷款额高。相较于个人住房公积金对贷款额的大规模限定，一般能够取得的贷款额并无法满足买房者要求，而组合贷则能相对性得到总金额度较高贷款。
2. 银行贷款利率相对性适度。组合贷银行贷款利率结合了纯公积金贷款和纯贷款买房子的银行贷款利率，因而组成银行贷款利率也处于商贷和公积金二种借款的正中间，一定程度上减轻了借款人的资金压力。
二、组合贷的缺陷
1、办理银行贷款比较有限
可以筹办组合贷款银行很少。贷款人申请办理组合贷就会发现个人公积金管理处仅仅和某一家银行协作，对贷款人申请办理组合贷款业务流程有非常大的局限。
2、办理手续比较繁琐
申请办理组合贷，相当于一定要申请办理一次公积金房贷和一次商业贷，提供材料比较多，办理手续还会继续比较繁琐，并且信贷资金需要在办完房产证更名，而且进行预告登记后才可以派发并划归卖方帐户，需用2到3个月的时间也。从“组合贷款”操作流程来说，借款时间太长卖家会不想要。
3、服务费比较多
个人公积金与商业贷款均扣除评估费，及其信用额度不等鉴定费用。贷款人假如是通过中介公司或贷款业务组织申请办理还需要金融服务提成。那样推算出组合贷款要比纯公积金贷款或商贷手续费多。
4、购置产业更新受“牵涉”
组合贷款的缺点取决于贷款人购置产业更新买房的时候会遭受二套房政策的“牵涉”。组合贷款中商业贷款那一部分会到央行个人征信系统中留档，购置产业提升的的时候会被认定二套。而住宅应用个人公积金贷款还完后卖出，再度公积金贷款也将算首套住房，按税收优惠政策实行。
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