昨日，知乎上看到一个贴子，说是深圳年收入40万元工程师，都不想请客吃饭吃顿好的。
要记住2020年深圳平均工资是10646元，最低工资标准是2200元。而年收入40万余元代表着每月的月薪需要在3多万元了，算不上富有也应该就是中产阶层了。
觉得好玩，米米也细看了下帖子，看一下一个40万余元工程师为什么也“喊穷”。
01、这里需要表明一件事，“年收入”在公司招聘时是指税前收入，也就是“年package”。
年收入40万余元，企业所得税大约需交7.8万余元，减掉5险1金(12%个人公积金、8%养老服务、医保是2%、其他三险大约1%)，真真正正拿到手其实只有29.2万左右。
这里有一个简易计算方法，就是拿年收入乘于0.73，就应该是拿到手的钱了。
大家再看一遍工程师的支出状况：
拿到手29.2万余元收入，减掉26.6万元支出，一年还剩下2.6万元盈利。
这类经营情况很不身心健康!
因为他没表明本身年纪、贷款期限和家庭经济情况。
我们要先做一个假定：
他的车、房贷款期限全是10年，也就是说不是短期内能够结清的。
现阶段工程师年龄范围35岁、小孩3岁。孩子的教育支出还要20年，而家庭收入就是一些(老婆0收益)，现阶段没存款。
不要低估这种假定，做家庭理财规划时这都是必备条件。仅有依据现今年龄和经营情况，才可以测算他未来生活水准。
02、一项一项讲吧：
第一个住房贷款是14.4万余元。
年收入40万个人公积金该是4.8万余元，用公积金还房贷，年支出能够降至9.6万余元。住房贷款是能够降税的，一年能够规范定额扣除1.2万余元，大约少缴3000块左右的税。
这样算下来住房贷款支出能够降至9.3万余元，那样29.2万元年薪，每一年还剩19.9万余元。
第二个是幼儿园里1.36万余元。
按现阶段孩子教育抵扣税看，一个儿女一年能够规范定额扣除12000元，大约少缴3000块左右的税。这样算下来，幼稚园应该是1.06万余元。
那样19.9万收入，抛去以后幼儿园费用，还剩18.84万余元。
第三个是三费支出(物业管理费、话费、水电气)，一共是7380元。
18.84万余元抛去三费后，还剩下18.102万余元。
之上费用，算成固定不动支出没动的情形下，剩余18.102元才算是要了解如何分配的。
03、如今我们把剩下的钱，分成两大类。一部分用于消费，另一部分为理财投资。
先讲消费一部分：这一部分主要指大家日常花销把钱，比如之前列表里的购车贷款、生活费用、衣服裤子化妆品和旅游费这些。
这一部分应当占剩余可分派资金比例为20%上下，也就是18.102万元20%，便是3.62万余元。
我们之前不说购车贷款，由于它是一种消费。许多同学可能会觉得车应该就是财产吧?事实上，大家买车之后，只需不用来挣钱，每一年我们都会对汽车开展保养、给油、泊车等消费。
只要是你不能给你挣钱的，甚至要你掏钱维护保养。那么这样的那就不是财产，事实上它就是一种债务，所以一定要把它放在消费里。
回放工程师的消费，购车贷款有4.8万余元、生活费用和置装费也是4.8万余元、旅游也有6000元，加在一起10余万元，这便远大于我们之前测算出3.62万余元了。
该怎么办?
如果让米米得出家庭投资理财提议，放低这笔费用，最烂年费用支出，也不得超过7万余元。不然一旦出现家中风险性(如：重病)，很有可能个人财产一夜归零。
因为他们家原先年消费在10万余元的水准，一下压降至3万余元艰难非常大，临时按年消费7万余元算吧，终究压着7万余元或是有机会的。
04、这个就挤压11万余元，可用于做理财投资了!
在金融理财中有一个规律叫“100/80-年纪规律”，简单来说就是“100-年纪=投资比例”。
例如文中的工程师是35岁，拿100减掉35相当于65，这便说理财投资能够4：6分。40%资金可用于投资理财，60%资金可用于项目投资。
11万60%便是6.6万，也就是每月投5500元。
这一部分把钱，可用于买金融机构利息高储蓄、投资理财和定投基金等商品，根据高低搭配，年收益率在7%应该没问题，这便是用钱赚钱的那一部分。
那样每一年还能有5000块左右的利息费用，不要低估一点钱，伴随着每一年本金提升和利润的翻转，这一大笔钱10年之后按利滚利算，可达到95万。
最终再说一下理财一部分，11万余元资金40%便是4.4万余元，这部分钱是未来钱。
最先说孩子现在刚上幼儿园，未来要提前准备一笔教育金，就需要现在从每月剩下的钱里拿出一部分，以定投基金的形式做为教育金的存款。
此外，工程师个人社保中虽包括社会养老保险，但退休之后如果你不想让生活落差太大，最佳再附加买进一些养老商业保险。
最终温馨提醒，要给孩子和大人再另外配备些医疗保险，意外保险。不必仅借助医保目录，真真正正重病时医疗保险功效还非常有限。
你看看，如果这样开展家庭投资理财的分派，是否会好一些呢?
文：米米
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