利率是怎样确定的?
利率，指一定期间内，利息与本金的比例。
利率的明确公式计算为：利率 r=r* IP DRP LRP MRP;
r*为单纯利率(pure rate of interest)，又称真正零风险利率，所指并没有通胀、零风险前提下资金市场的平均利率。
在没有任何通胀的情形下，一般能将短期内债券的利率作为单纯利率。
IP为通胀股权溢价(inflation premium)，指为了弥补通胀所造成的贷币购买力下降，而给予的赔偿。
为名零风险利率=单纯利率 通胀股权溢价
DRP为毁约无风险利率(default risk premium)，指因存在借款人期满不能按约全额还款本金和付款利息风险，而给予的赔偿。
债务人的违约风险越多，债务人要求的利率越高;因此市场中，垃圾债的利率是相对较高的，因为里面包括了很多的毁约无风险利率。
LRP为流通性无风险利率(liquidity risk premium)，指因存在不可以短时间快速变现风险，而给予的赔偿。
MRP为限期无风险利率(maturity risk premium)，即为防止销售市场利率升高造成债务人损害，而给予的赔偿。
风险与利率是相对应，高危=高利率，低风险=低利率，零风险=零风险利率，所谓风险性指的就是以上四项风险性。
利息是如何计算的?
利息的计算方法主要有两种：（1）单利计息；（2）利滚利计息；
（1）单利计息
单利计息，指在所有的计息周期内，仅以本钱计息。
单利计息公式计算：F=P*i*n
（2）利滚利计息
利滚利计息，指每经过一个计息周期时间，都需要将生利息添加本钱后，再分类汇总一个新的利息，即俗称的“复利计息”。
利滚利计息公式计算：F={p*(1 i)^n}-p
tips1：p为本钱;i为计息周期的利率;n为计息周期数;计息周期时间，指邻近2次计息的间隔时间，如按年计息、按月计息、按日计息等。
tips2：在利滚利计息中，计息周期时间越少，计息次数也就越多，最后支付的利息就会越多。
tips3：依据《中华人民共和国民法典》第670条规定，借款的利息不可事先在本钱中扣除。利息事先在本钱中扣除的，理应按照实际贷款金额退还贷款并测算利息。即：在我国法律是不兼容“网贷利息”的。
年金是如何计算的?
年金，指等额本息、定期的系列产品收入支出。年金关键有四种种类：(1)一般年金;(2)预付款年金;(3)延递年金;(4)不断年金。
（1）一般年金，每一期期终收入支出的年金：
一般年金终值=年金额*一般年金终值指数
F=A*(F/A，i，n)
一般年金折现率=年金额*一般年金现值系数
P=A*(P/A，i，n)
（2）预付款年金，每一期初期收入支出的年金
预付款年金终值=年金额*预付款年金终值指数
F=A*{(F/A，i，n 1)-1}
F=A*(F/A，i，n)*(1 i)
预付款年金折现率=年金额*预付款年金现值系数
P=A*{(P/A，i，n-1) 1}
P=A*(P/A，i，n)*(1 i)
tips1：一般年金与预付款年金实际上二者就相距一期，故在普通年金计算公式基础之上，乘于(1 i)，就能得到预付款年金计算公式。
（3）延递年金，是以第m期之后收入支出的年金
延递年金终值：
F=A*(F/A，i，n)-A*(F/A，i，m)
延递年金折现率：
P=A*(P/A，i，n)-A*(P/A，i，m)
tips1：延递年金的计算基本原理：先把延递年金视作n期一般年金测算，再减掉m期的普通年金。
（4）不断年金：无期限的普通年金
不断年金并没有停止
不断年金折现率=年金额/贴现率
P=A/i
实例测算剖析
某车险公司推出了一项养老金保险，每一年今年初向保险公司缴纳保险费6000元，连续缴纳30年，期限届满后，车险公司每一年年底付款养老保险金10000元，直到被保险人身亡。小亮如今30岁，在我国平均寿命为80岁，小亮的期望收益率是6%。请问一下：
(1)该养老金保险是不是值得买?
养老保险金投保的折现率：6000*(P/A，6%，30)*(1 6%)=87544.33元
养老保险金收益的折现率：10000*(P/A，6%，50)-10000*(P/A，6%，30)=19970.29元
投保的折现率>收益的折现率
养老金保险无法做到小亮的期望收益率，不值得买。
(2)要达到小亮的期望收益率，车险公司每一年年底需要缴纳是多少养老保险金?
87544.33=A*(P/A，6%，50)-A*(P/A，6%，30)
A=43837.27元
大家以后购买保险、买理财产品时，都能用文中里的利息、年金计算方法，计算出有关商业保险、理财产品的回报率，以防一不小心就被坑了哈~
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