利率怎么算（解析贷款的实际利息如何计算）

最近有朋友问我，他决定在网上银行上贷款，有先息后本、等额本息本金、等额本息还款等贷款还款方式，不清楚利息应如何计算。

以贷款10万余元，限期一年（12个月），年化利率4.6%为例子：

1、从利息的绝对额进行计算，等额本息本金贷款还款方式的利息至少。

（1）先息后本方法，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后期满还本金10万余元。

（2）等额本息本金方法，因为每一个月都是在还本金，已归还的本金不会再计算利息，故每月归还的利息下降。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的利息总计：8333.33 383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的利息总计：8333.33 351.39=8684.72元。依此类推，一年总体利息为2491.67元。

（3）等额本息还款方法，即每月还款同样数额的贷款(包含本金和利息)，按分红保险现值方式测算，因为计算步骤较为复杂，立即选用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总体利息2509.14元。

2、从具体年化利率贷款年利率计算，先息后本方法的具体年化率最少。

（1）先息后本方法：因为是一年后期满归还本金，等同于10万元本金用了一年，具体年化率便是名义利率4.6%。

（2）等额本息本金与等额本息还款方法，因为每月都是在归还本金，10万元本金的实际应用时间都是短于一年。以等额本息本金为例子，每月归还本金8333.33元。等同于8333.33元用了一个月，16666.67元用了2个月，25000元用了三个月，依此类推。因为具体年化率计算公式较为复杂，不会再列报全过程，数值的内涵报酬率大约为名义利率两倍，4.6%*2=9.2%。

3、贷款还款方式较为。

（1）先息后本：总利息最大（4600元），每月还款额度最少，具体年化利率低率最少，还本工作压力都集中在最后一期。

(2) 等额本息本金:总利息最少（2491.67元），每月还款额下降，具体年化率高。假如贷款用以运营，要计算收益率是不是高过具体年化利率。

(3) 等额本息还款:总利息垂直居中（2509.14元），每月还款额相同，具体年化率高。假如贷款用以运营，要计算收益率是不是高过具体年化利率。