支付控制再次升级。
近日，央行召开2022年支付结算电视会议，要求突出全支付链管理，严格接受终端管理，加强市场实体合规能力建设。市场分析师指出，作为电子支付接受智能终端POS机器可能进入控制深水区。
POS持卡人经常用这台机器套现信用卡。信用卡持有人绕过银行正常的提现手续，通过非正常的法律程序，以便POS机刷卡消费名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。
近年来，对信用卡套现的控制多次整改，但违规行为难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行因缺乏信用卡套现管理、信用卡业务管理不到位被罚款275万元、30万元。
为什么乱象屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方面的，信用卡套现是多方面的“共赢”持卡人、POS机器代理、第三方支付机构等都是盈利方。
“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他贷款成本。”一名POS机器持有人杨阳(化名)告诉《时代周刊》记者，很多持卡人对套现感兴趣“成本低”和“放款快”，套现多张信用卡获得流动现金。
根据央行发布的《2021年支付系统运行总体情况》数据，截至2021年底，储蓄卡授信总额为21.同比增长1002万亿元.86%；储蓄卡应偿信用余额为86%；.同比增长862万亿.90%。信用卡逾期半年未偿信用总额10860.39亿元，占信用卡应偿信用余额的1%。
资深信用卡研究专家董峥向《时代周刊》记者指出，现金流去向难以监测，隐患不容忽视。
低费率的POS机套现
在一个互联网购物平台上，《时代周刊》记者使用“POS机”搜索关键词，发现相关商品高达数百件，价格从几十元到几千元不等。《时代周刊》记者通过购买购买POS以机器的名义咨询商家，对方说卖了“付临门”品牌POS个人专门为个人刷信用卡，售价38元，只要38元，“简单注册相关储蓄卡可以秒到储蓄卡”。
“每笔最多可刷5万元，单日最高可刷30万元。”商家向《时代周刊》记者传授套现技巧：套现刷卡要注意额度、时间、商户类型。“金额不应总是整数，信用卡金额不能固定。如果你平时一个月只刷200元的信用卡，突然涨到1万元，三两天刷几万元，你很可能会被银行发现套现。”商家说。
POS套现成本远低于取现或其他贷款成本。
以招商银行信用卡为例，预付现金有服务费和利率两部分贷款成本。其中，国内，国内，rmb预付现金服务费为每笔预付现金金额的1%，海外预付现金服务费为每笔预付现金金额的3%。预付现金透现日利率一般为0.035%至0.05%，按月收取复利。年化率为12%。.775%至18.25%。
杨阳介绍，他通过套现获得等额资金，5000元内每笔利率为0.每笔利率超过5000元的38%.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费，每笔利率约为0.6%。
信用卡套现，相关方难辞其咎。个人负债金融法律专家刘亚伟告诉《时代周刊》：“持卡人套现的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构很难主动禁止。但商业银行竞争激烈，监管力度大或业务萎缩。”
“事实上，风险控制系统可以发现持卡人频繁套现，但只要持卡人不逃跑，套现金额不大，一些银行就不会仔细调查。”业内人士指出。
《时代周刊》记者了解到，为了赚取服务费，一些银行客户经理也将与收单机构合作，销售POS机器。杨阳说，他的POS办理信用卡时，客户经理“送”的。
业内人士透露，客户经理销售POS机器有两种收入来源：一种是返利收入，通过销售POS机器给客户，客户关联信用卡后，他们可以得到一定的回扣；二是信用卡佣金收入，客户使用使用信用卡佣金收入，客户使用POS机器信用卡，这些客户经理可以根据信用卡营业额得到一定比例的佣金，大多数支付公司给代理商的返利为0.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理可获得5元抽奖。这种方法也适用于所有人。POS机代理商。
“POS机器代理中有分级提取佣金的方式，持卡人每次刷一笔钱，收入都会按比例分割。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续下降，甚至微信等主要支付机构也未能在小微企业支付业务中实现利润。为了扩大产品市场，第三方支付企业选择与代理企业合作，支付相关推广费和佣金。
代理商的效益与销售的机器数量和交易规模挂钩，灰色生产日益系统化和规模化。
易观高级分析师苏晓瑞在接受《时代周刊》记者采访时指出，许多代理商推出了帮助用户申请信用卡、提供信用卡维护和现金提取业务的业务。他们利用信用卡免息期的时差来移动资金，“以贷还贷”，“以卡养卡”，每个月都要盈利。“市场需求一直存在，套现风险控制难度较大，灰色生产在长期实践中形成了相对完善的解决方案，仍在演变。”苏晓芮说。
控制压力传递到银行
早在2016年，央行就明令停止网上销售POS机器。9月初，央行下发《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型犯罪的通知》，指出任何单位和个人不得在网上销售POS机器、刷卡器等验收终端。
但就目前而言，POS机网销售方式尚未中断，销售规模仍在迅速上升。截至2021年底，网络销售方式尚未中断，销售规模仍在迅速上升。POS机具3893.61万台，比去年底增加600台.58万台；全国每万人拥有网络POS机具275.63台，同比增加0.68%。
在这种环境下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。
2021年12月，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（草案），要求银行业金融机构加强对现金、盗窃等异常信用卡行为的监测分析，及时采取有效措施，准确监控信用卡资金的实际使用情况。
今年3月1日，中国人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构在与特约商户业务的初始扩张和存续期间，采取有效特约商户的身份信息。
信用卡业务的合规压力也加快到银行。4月2日，由于信用卡业务管理不到位，中信银行信用卡中心苏州分中心被苏州银保监局罚款30万元。同日，宁波宁海农村商业银行因缺乏信用卡套现管理被宁波银保监局罚款275万元。
银行机构也在加强对非法信用卡的监控。
今年2月，平安银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡使用的通知》，强调不得通过异常渠道提取现金，也不得通过虚构交易、虚假价格、现金退货等方式骗取现金。近日，中国银行发布了《关于进一步规范信用卡行为、确保信用卡安全的提醒》，强调不得通过虚假交易、非法工具等方式骗取现金或积分，不得用于非法采购等恶意套利行为。信用卡不得用于房地产、证券、基金、金融管理、其他股权投资、生产经营等控制领域。
据《时代周刊》记者不完全统计，截至目前，已有13家银行发布了信用卡资金管控公告。
“信用卡业务应通过相关业务规范，希望其回归消费源头。”在董峥看来，如果你想处理信用卡，“套现”现象是从金融体制改革入手，为中小微企业提供更有帮助的贷款业务服务。
董峥认为，发卡行应该实施“授信刚减”在政策的同时，也要改变依靠大额信贷获取客户的营销理念，研究和提高信用卡业务对传统金融业务的影响，以满足不断变化的市场变化。
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